Gérer plusieurs dettes en même temps peut devenir coûteux et difficile à suivre, particulièrement lorsque les soldes sont assortis de différents taux d’intérêt et de différentes dates de paiement. La consolidation de dettes permet de regrouper plusieurs dettes afin de les gérer au moyen d’une seule stratégie de remboursement, ce qui peut potentiellement réduire le coût global de l’emprunt.
Le crédit est important parce que les prêteurs doivent évaluer la probabilité que vous remboursiez la nouvelle dette comme convenu. Votre cote de crédit, votre historique de paiements, vos soldes impayés et vos activités de crédit récentes peuvent tous influencer votre admissibilité ainsi que le taux qui pourrait vous être offert.
Cela soulève naturellement une autre question : la consolidation de dettes nuit-elle à votre crédit? Elle peut avoir une incidence sur votre cote à court terme, mais elle ne nuit pas automatiquement à votre crédit à long terme. La suite dépend en grande partie de la façon dont vous gérez le nouveau compte et vos autres comptes de crédit.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en une seule entente de remboursement, généralement afin de simplifier les paiements, de réduire les frais d’intérêt ou d’établir un parcours plus clair vers le remboursement de vos dettes. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) décrit la consolidation comme le fait de combiner plusieurs dettes afin d’effectuer un seul paiement plutôt que de gérer plusieurs comptes.
Selon le produit de financement choisi, les dettes pouvant être consolidées comprennent notamment :
- Les soldes de cartes de crédit
- Les prêts personnels
- Les marges de crédit non garanties
- Certaines dettes médicales ou autres dettes non garanties
- D’autres obligations admissibles assorties de taux d’intérêt élevés
Si vous vous renseignez sur la consolidation de crédit au Canada, il est important de comprendre qu’il existe plus d’une façon de consolider vos dettes. Vous pourriez utiliser un prêt personnel, une carte de crédit avec transfert de solde, une marge de crédit ou, si vous êtes propriétaire et admissible, une solution fondée sur la valeur nette de votre propriété.
L’objectif ne devrait pas simplement être de réduire le nombre de factures à payer. Une stratégie de consolidation efficace devrait également améliorer le coût global, la structure de remboursement ou la facilité avec laquelle vous gérez vos dettes.
Pourquoi les exigences de crédit sont-elles importantes?
Les exigences de crédit aident les prêteurs à déterminer s’ils doivent approuver une demande ainsi que les conditions d’emprunt appropriées.
Votre cote de crédit donne aux prêteurs une indication de la façon dont vous avez géré le crédit dans le passé. Selon l’ACFC, les prêteurs peuvent utiliser votre historique de crédit pour décider s’ils vous prêteront de l’argent, quel taux d’intérêt ils vous imposeront et quelle limite de crédit ils vous offriront. Un profil de crédit plus solide peut donc vous donner accès à des options d’emprunt plus avantageuses.
Le crédit n’est toutefois pas le seul facteur pris en considération. Un prêteur peut également examiner votre revenu, votre emploi, vos paiements de dettes actuels, votre crédit disponible, vos demandes de crédit récentes ainsi que le type de produit de consolidation demandé.
Pour les propriétaires qui envisagent une consolidation au moyen d’un financement garanti, la valeur nette accessible de la propriété et le prêt hypothécaire existant peuvent également devenir des éléments importants de l’évaluation.
Quelle cote de crédit faut-il généralement pour consolider des dettes?
Il n’existe aucune cote de crédit unique garantissant l’approbation d’un prêt de consolidation de dettes au Canada, mais une cote plus élevée offre généralement davantage d’options d’emprunt.
Les cotes de crédit au Canada se situent généralement entre 300 et 900. Equifax considère généralement une cote de 760 à 900 comme excellente, de 725 à 759 comme très bonne, de 660 à 724 comme bonne, de 560 à 659 comme passable et de 300 à 559 comme faible. Ces fourchettes constituent des lignes directrices utiles plutôt que des critères d’approbation universels pour tous les prêteurs.
Excellente cote de crédit
Avec une excellente cote de crédit, vous pourriez avoir accès à un plus grand choix de prêteurs ainsi qu’à des taux d’intérêt et des conditions plus avantageux.
Une cote élevée, combinée à un revenu stable, à des obligations financières raisonnables et à un bon historique de paiements, donne généralement aux prêteurs moins de raisons de considérer la demande comme présentant un risque élevé.
Bonne cote de crédit
Une bonne cote de crédit peut également vous placer dans une position favorable pour obtenir du financement destiné à la consolidation.
Les emprunteurs qui se situent dans cette catégorie peuvent être admissibles à des options concurrentielles, bien que l’approbation et les conditions dépendent toujours de l’ensemble de la demande. Par exemple, une personne ayant une bonne cote de crédit, mais des obligations mensuelles très élevées, pourrait être évaluée différemment d’une personne ayant la même cote, mais un niveau d’endettement moins élevé.
Cote de crédit passable
Une cote de crédit passable ne vous empêche pas nécessairement de consolider vos dettes, mais vos choix pourraient être plus limités.
Vous pourriez devoir composer avec des taux plus élevés, des montants de prêt moins importants ou des critères d’admissibilité plus stricts. Il devient alors particulièrement important de comparer le coût du nouveau financement à ce que vous payez actuellement. Consolider des dettes à un taux qui n’est pas réellement plus avantageux peut simplifier vos paiements sans toutefois générer d’économies financières importantes.
Faible cote de crédit
Avec une faible cote de crédit, il peut être plus difficile d’obtenir un prêt conventionnel non garanti pour consolider vos dettes.
Selon votre situation, les options pourraient comprendre un financement garanti ou une demande avec un cosignataire admissible. Les propriétaires disposant d’une valeur nette suffisante pourraient également avoir accès à d’autres solutions puisque le financement peut être garanti par la propriété.
Avant de contracter une dette garantie, assurez-vous de bien comprendre le risque supplémentaire. Votre propriété sert de garantie au financement, ce qui signifie que des paiements manqués peuvent avoir des conséquences plus importantes qu’avec du crédit non garanti.
La consolidation de dettes nuit-elle à votre crédit?
La réponse dépend en partie de ce qui se produit lorsque vous présentez votre demande et, surtout, de la façon dont vous gérez vos dettes par la suite.
Effets potentiels à court terme
Une demande de prêt de consolidation peut entraîner une vérification de crédit avec impact. Les demandes de crédit font partie des facteurs pouvant influencer une cote de crédit, particulièrement lorsque plusieurs demandes sont effectuées sur une courte période.
L’ouverture d’un nouveau compte de crédit peut également modifier la composition de vos comptes ainsi que leur âge moyen.
Vous pourriez donc constater une variation temporaire de votre cote après avoir consolidé vos dettes. L’incidence exacte varie puisque les modèles de calcul des cotes de crédit tiennent compte de plusieurs éléments de votre historique de crédit.
Avantages potentiels à long terme
Une consolidation gérée de façon responsable peut créer des conditions favorables à un meilleur dossier de crédit au fil du temps.
Les avantages potentiels comprennent :
- Un taux d’utilisation du crédit renouvelable plus faible lorsque les soldes de cartes de crédit sont remboursés
- Moins de dates de paiement différentes à gérer
- Un risque moins élevé de manquer des paiements
- Un meilleur historique de paiements lorsque le nouveau compte est toujours payé à temps
- Un plan de remboursement des dettes plus structuré
L’ACFC recommande d’essayer d’utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible et souligne que le fait d’effectuer vos paiements à temps joue un rôle important dans l’établissement et le maintien d’un bon crédit.
La consolidation peut contribuer à atteindre ces objectifs, mais seulement si elle s’accompagne d’une stratégie de remboursement disciplinée.
Est-ce que consolider ses dettes ruine son crédit?
Si vous craignez que la consolidation de dettes ruine votre crédit, sachez que la consolidation en elle-même ne détruit pas automatiquement ou définitivement votre profil de crédit.
Le résultat dépend en grande partie de ce que vous faites une fois les dettes consolidées. Par exemple, supposons que vous utilisez un prêt de consolidation pour rembourser plusieurs cartes de crédit dont les soldes sont élevés, puis que vous effectuez tous les paiements du nouveau prêt à temps. Vous contrôlez également vos nouvelles dépenses par carte de crédit. Au fil du temps, cette approche peut contribuer à une meilleure gestion de votre crédit.
L’inverse peut se produire si vous remboursez vos cartes de crédit grâce à la consolidation et recommencez immédiatement à y accumuler des soldes importants. Vous pourriez alors vous retrouver à devoir rembourser à la fois le prêt de consolidation et de nouvelles dettes renouvelables, ce qui pourrait vous placer dans une situation financière plus difficile qu’au départ.
Le produit de financement choisi est important, mais votre comportement après la consolidation l’est tout autant.
Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes
Comprendre les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes peut vous aider à déterminer si cette stratégie améliore réellement votre situation financière plutôt que de simplement déplacer vos dettes d’un compte à un autre.
Avantages
Les avantages potentiels comprennent :
- Réduction des frais d’intérêt : Vous pourriez être en mesure de remplacer des dettes à taux élevé par un financement assorti d’un taux moins élevé.
- Un seul paiement mensuel : Un nombre réduit de paiements peut faciliter le suivi de vos dettes.
- Budget plus simple : Un calendrier de remboursement prévisible peut faciliter la planification de vos liquidités.
- Amélioration potentielle du crédit : Des paiements effectués à temps de façon constante et des soldes renouvelables moins élevés peuvent soutenir votre profil de crédit.
- Remboursement plus rapide : Si le taux, le paiement et la période de remboursement sont structurés efficacement, une plus grande partie de votre argent peut servir à éliminer vos dettes.
Inconvénients
Les inconvénients possibles comprennent :
- Des frais de demande, de mise en place, juridiques ou autres selon le produit
- Une incidence temporaire sur votre cote de crédit
- La tentation d’accumuler de nouvelles dettes une fois les anciens soldes remboursés
- Une période de remboursement plus longue pouvant augmenter le total des intérêts payés
- Un risque supplémentaire lorsque des dettes non garanties sont transformées en dettes garanties par votre propriété
Un paiement mensuel moins élevé ne suffit donc pas, à lui seul, pour déterminer si la consolidation est avantageuse. Comparez le taux d’intérêt, les frais, la période de remboursement et le coût total.
Autres facteurs pris en compte par les prêteurs
Votre cote de crédit ne représente qu’une partie d’une demande de consolidation de dettes.
Les prêteurs peuvent également évaluer :
- Stabilité du revenu et de l’emploi : Un revenu stable aide à démontrer votre capacité à effectuer le nouveau paiement.
- Dette par rapport au revenu : Des obligations mensuelles existantes élevées peuvent avoir une incidence sur le montant de financement supplémentaire que vous pouvez raisonnablement assumer.
- Paiements existants : Les prêts hypothécaires, prêts automobiles, cartes de crédit, marges de crédit et autres engagements peuvent être pris en considération.
- Demandes de crédit récentes : Des demandes fréquentes de nouveau crédit peuvent susciter des préoccupations quant à une augmentation de l’endettement.
- Historique de paiements : Des paiements en retard ou manqués peuvent rendre l’obtention de conditions avantageuses plus difficile.
- Garantie : Dans le cas d’un financement fondé sur la valeur nette de la propriété, la valeur de la propriété, la valeur nette disponible et les dettes garanties existantes peuvent également être prises en compte.
Examiner votre situation financière dans son ensemble avant de présenter une demande peut vous aider à cibler les options les plus réalistes pour votre situation.
Comment améliorer vos chances d’approbation
Si votre profil de crédit doit être amélioré, certaines mesures prises avant de présenter une demande pourraient renforcer votre situation.
Commencez par :
- Payer toutes vos factures à temps
- Réduire les soldes impayés de vos cartes de crédit
- Éviter les demandes de crédit inutiles
- Vérifier vos dossiers de crédit et faire corriger les erreurs légitimes
- Réduire vos dettes existantes lorsque cela est possible
- Améliorer le revenu de votre ménage ou votre situation de trésorerie globale
Vous pouvez consulter vos dossiers de crédit directement auprès des deux principaux bureaux de crédit au Canada, Equifax et TransUnion. L’ACFC fournit également des renseignements sur la façon d’obtenir et de vérifier votre dossier de crédit.
Même des améliorations relativement modestes peuvent donner au prêteur une image plus claire d’une gestion financière responsable.
Options de consolidation de dettes au Canada
Il existe plusieurs façons de consolider du crédit au Canada, et la solution appropriée dépend de vos dettes, de votre profil de crédit, de votre revenu et du fait que vous soyez ou non propriétaire.
- Les prêts personnels de consolidation fournissent une somme forfaitaire qui peut servir à rembourser plusieurs créanciers, vous laissant ensuite un seul prêt à tempérament à rembourser.
- Les cartes de crédit avec transfert de solde peuvent offrir un taux d’intérêt promotionnel sur les soldes transférés. Examinez attentivement la durée de la période promotionnelle, les frais de transfert et le taux qui s’appliquera par la suite.
- Les marges de crédit donnent accès à du crédit renouvelable jusqu’à une limite approuvée. Contrairement à un prêt à tempérament, elles exigent toutefois une bonne discipline de remboursement puisque le crédit disponible peut généralement être réutilisé.
- Le financement fondé sur la valeur nette de la propriété peut permettre aux propriétaires admissibles de consolider des dettes à taux d’intérêt élevé au moyen d’un refinancement hypothécaire, d’un prêt sur la valeur nette de la propriété ou d’une marge de crédit hypothécaire. Comme l’emprunt est garanti par votre propriété, le taux peut être moins élevé que celui de certaines formes de crédit non garanti, mais votre propriété sert également de garantie à cette dette.
Si vous êtes propriétaire, notre guide sur l’utilisation de la valeur nette de votre propriété pour consolider vos dettes explique le fonctionnement de cette stratégie. Vous pouvez également utiliser notre calculateur de consolidation de dettes pour explorer différents scénarios de paiement.
Les propositions de consommateur sont différentes. Une proposition de consommateur est une procédure officielle d’insolvabilité administrée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), dans le cadre de laquelle vous faites une offre à vos créanciers afin de rembourser une partie ou la totalité des dettes admissibles selon des conditions convenues. Elle est signalée aux bureaux de crédit canadiens et peut avoir une incidence importante sur votre dossier de crédit. Elle ne devrait donc pas être considérée comme l’équivalent d’un prêt de consolidation ordinaire. Le Bureau du surintendant des faillites (BSF) fournit des renseignements officiels sur ce processus.
Erreurs courantes à éviter
La consolidation de dettes fonctionne mieux lorsqu’elle fait partie d’une stratégie de remboursement plus globale.
Les erreurs courantes comprennent :
- Fermer immédiatement tous vos anciens comptes de crédit : L’âge et l’historique de vos comptes peuvent faire partie de votre profil de crédit. Tenez compte des répercussions plus larges avant de fermer des comptes uniquement parce que leur solde a été remboursé.
- Recommencer à accumuler des soldes sur vos cartes de crédit : La consolidation ne règle pas les dépenses excessives si les comptes d’origine accumulent rapidement de nouvelles dettes.
- Manquer des paiements sur le prêt de consolidation : Votre historique de paiements demeure important après la consolidation.
- Emprunter plus que nécessaire : La consolidation de dettes devrait généralement répondre à un besoin financier précis plutôt que créer une capacité d’emprunt supplémentaire.
- Regarder uniquement le paiement mensuel : Un paiement moins élevé réparti sur une période beaucoup plus longue peut augmenter le total des intérêts que vous payez.
Avant de signer, comparez à la fois l’allègement immédiat des paiements et le coût à long terme.
Intégrez la consolidation de dettes à un plan financier plus global
Les exigences de crédit pour la consolidation de dettes varient selon le prêteur et le produit de financement. Un profil de crédit plus solide peut élargir vos options et potentiellement vous permettre d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt, mais votre revenu, vos obligations actuelles, votre historique de paiements et votre situation financière globale comptent également.
Surtout, la consolidation de dettes ne nuit pas automatiquement à votre crédit à long terme. L’incidence de la consolidation sur votre crédit dépend en grande partie de la façon dont le financement est structuré et de la manière dont vous gérez votre crédit par la suite.
Avant de présenter une demande, comparez les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes, comprenez le coût total du remboursement et assurez-vous que la stratégie vous aide réellement à réduire votre endettement plutôt qu’à simplement le réorganiser.
Si vous êtes propriétaire et avez des dettes assorties de taux d’intérêt élevés, parlez à l’un de nos professionnels hypothécaires afin de comparer vos obligations actuelles aux options de refinancement et de consolidation au moyen de la valeur nette de votre propriété. Bien comprendre les chiffres avant d’apporter un changement peut vous aider à choisir une stratégie qui améliore à la fois vos liquidités mensuelles et votre situation financière à long terme.
Foire aux questions
Ces questions répondent à certaines des préoccupations les plus courantes des Canadiens avant de présenter une demande de consolidation de dettes.
1. La consolidation de dettes nuit-elle immédiatement à votre cote de crédit?
Elle peut entraîner une variation temporaire. Une demande de nouveau financement peut générer une vérification de crédit avec impact, et l’ouverture d’un nouveau compte peut modifier votre profil de crédit global. Les effets à plus long terme dépendent notamment de votre historique de paiements, de vos soldes impayés et de la façon dont vous utilisez votre crédit restant.
2. Est-ce que consolider ses dettes ruine son crédit de façon permanente?
Non, pas simplement parce que vous avez consolidé vos dettes. Un remboursement responsable peut favoriser une meilleure gestion du crédit au fil du temps. Toutefois, les paiements manqués, l’accumulation de nouveaux soldes ou une procédure officielle d’insolvabilité peuvent avoir des conséquences plus importantes.
3. Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit pour un prêt de consolidation?
Il n’existe aucun minimum universel. Equifax considère généralement une cote de 660 à 724 comme bonne, de 725 à 759 comme très bonne et de 760 ou plus comme excellente. Chaque prêteur peut utiliser ses propres critères de souscription et tenir compte de nombreux autres facteurs que la cote de crédit seule.
4. La consolidation de dettes en vaut-elle la peine au Canada?
Elle peut être avantageuse lorsqu’elle réduit de façon significative vos coûts d’emprunt, facilite la gestion de vos paiements et vous donne un plan de remboursement réaliste. Elle peut être moins avantageuse si les frais sont élevés, si la période de remboursement augmente considérablement le total des intérêts payés ou si la consolidation ne fait que créer de l’espace pour contracter de nouvelles dettes. Pour les propriétaires, il peut être particulièrement important de comparer une consolidation non garantie aux solutions fondées sur la valeur nette de la propriété, puisque les taux, les paiements mensuels, les coûts et les risques peuvent varier considérablement.
