Ce n’est pas un secret, avoir un bon dossier de crédit au Canada, c’est essentiel. Ça a une incidence sur presque toutes les grandes décisions financières que vous prendrez, qu’il s’agisse d’obtenir un bon taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire, de louer un logement ou même d’obtenir une bonne aubaine sur votre forfait de téléphone. Alors, plongeons dans le vif du sujet et découvrons ce que vous devez faire pour augmenter votre pointage et avoir l’esprit tranquille. Ce guide vous expliquera tout.
Comprendre Le Crédit Au Canada
Pour faire simple, le crédit signifie emprunter de l’argent ou utiliser des services en sachant que vous les paierez plus tard. Pensez à l’utilisation de votre carte de crédit à l’épicerie, à l’utilisation d’une marge de crédit en cas d’urgence ou à l’obtention d’un prêt pour une plus grosse dépense. Chaque fois que vous empruntez de manière responsable, vous vous bâtissez une réputation qui montre aux prêteurs que vous êtes digne de confiance. Il est donc très important de s’assurer que ce soit une bonne réputation.
Explication Du Pointage De Crédit
Imaginez votre pointage de crédit comme un résumé de vos habitudes financières, ramené à un nombre à trois chiffres. Au Canada, il se situe entre 300 et 900. Les prêteurs l’utilisent comme un moyen rapide d’évaluer votre probabilité de les rembourser. Il reflète donc votre solvabilité.
Voici ce que ces chiffres signifient réellement:
- Excellent: C’est la zone VIP (760-900). Étant donné que les prêteurs vous considèrent comme une personne à très faible risque, ils vous donneront presque toujours les meilleures conditions et les meilleurs taux d’intérêt. La probabilité que la demande soit acceptée est très élevée.
- Bon (660-759): Vous êtes toujours considéré comme une personne stable, même si vous ne pourrez pas toujours profiter des taux d’intérêt les plus bas. Si vous continuez sur cette voie, vous pourriez atteindre des sommets encore plus élevés.
- Moyen (560-659): Vous pouvez probablement encore obtenir du crédit, mais vous devriez vous attendre à des taux d’intérêt un peu plus élevés et à des conditions de remboursement moins souples. C’est une situation qui arrive souvent à d’autres emprunteurs, et c’est une situation qui est réversible.
- Faible (300-559): Il peut être difficile d’obtenir de nouveaux prêts, et si vous les obtenez, les taux d’intérêt seront probablement élevés et dispendieux. Ne baissez pas les bras, vous pouvez vous en remettre.
Les Effets Du Crédit Sur Votre Vie
Votre pointage de crédit et vos antécédents ont un pouvoir surprenant sur votre vie de tous les jours:
- Prêts et prêts hypothécaires: Un meilleur pointage pourrait vous faire économiser des milliers de dollars à long terme, grâce à des taux d’intérêt plus bas. Il s’agit d’un élément clé de la planification financière. Travaillez avec un courtier hypothécaire pour obtenir un prêt qui correspond à votre situation et à votre pointage de crédit.
- Location d’un logement: Les propriétaires vérifient souvent votre dossier de crédit pour s’assurer que vous êtes en mesure de payer vos factures à temps.
- Primes d’assurance: Même certaines compagnies d’assurance au Canada se servent de votre pointage de crédit pour déterminer vos primes. Un bon pointage est votre meilleur ami dans ce cas-ci.
- Emploi: Croyez-le ou non, certains emplois exigent une vérification de votre dossier de crédit dans le cadre d’une enquête pré-emploi. Un bon crédit ouvre des portes, c’est aussi simple que ça.
5 Étapes Pour Réparer Votre Crédit Au Canada
Maintenant, il est temps de passer à des astuces pour réparer votre crédit au Canada.
- Vérifiez Votre Dossier De Crédit
Première chose à faire : obtenez votre dossier. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par année de la part des deux principaux bureaux de crédit au Canada: Equifax et TransUnion. Considérez-le comme une plongée profonde dans vos antécédents de crédit, qui vous montrera vos paiements, vos dettes et qui a consulté votre dossier de crédit.
- Revoyez Votre Rapport Pour Y Trouver Des Erreurs
Personne n’est parfait. Des erreurs se produisent. Cependant, les erreurs dans votre dossier de crédit peuvent faire baisser votre pointage, alors revoyez-le attentivement. Cherchez des dates de paiement erronées, des vieilles dettes qui devraient avoir disparu ou même des comptes qui ne sont pas les vôtres. Lorsque vous trouvez des erreurs, essayez d’y apporter des solutions rapides. Equifax et TransUnion ont toutes les deux des processus pour contester des erreurs et les corriger. Si vous ne trouvez pas d’erreurs, travaillez avec un professionnel de l’hypothèque pour vous aider.
- Payez Vos Factures À Temps
Sans aucun doute, vos antécédents de paiement sont le facteur numéro un qui influence votre pointage de crédit. Si vous manquez un paiement, votre pointage peut chuter de façon considérable et pour une longue période. Mettez en place des paiements automatiques, ou au moins des rappels sur votre téléphone, pour ne plus jamais manquer une date d’échéance. La constance est la clé ici.
- Réduisez Les Soldes De Vos Cartes De Crédit
Le taux d’utilisation de votre crédit représente le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Si vous utilisez plus de 30% de votre limite, votre pointage pourrait en souffrir. Essayez de maintenir ces soldes bas, idéalement en dessous de 10% si vous le pouvez. Cela montre aux prêteurs que vous ne dépendez pas trop du crédit, ce qui est une bonne chose.
- Travaillez Avec Vos Créanciers
Vous avez de la difficulté à faire vos paiements? Ne vous cachez pas. Communiquez avec vos créanciers et expliquez-leur la situation. Souvent, ils sont prêts à vous aider, en mettant en place un plan de paiement plus gérable ou même en réduisant temporairement vos paiements. Cela peut vous aider à éviter de faire défaut, ce qui ferait chuter votre pointage.
Autres Astuces Pour Rebâtir Votre Crédit Au Canada
Ces étapes vous aideront aussi à rebâtir votre crédit au Canada.
- Créez un Budget
Pensez à un budget comme la base de la reconstruction de votre crédit. Il vous aide à voir où va votre argent et facilite le remboursement de vos dettes. En faisant le suivi de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez vous assurer d’avoir assez d’argent pour couvrir vos cartes de crédit et d’autres dépenses importantes chaque mois.
- Payez Plus Que Le Montant Minimum
Certes, le paiement minimum permet de garder votre compte en règle. Mais c’est lent. Payer plus permet de rembourser votre solde plus rapidement, de diminuer le taux d’utilisation de votre crédit et de vous faire économiser beaucoup d’argent sur les frais d’intérêt élevés à long terme.
- Évitez D’ouvrir De Nouveaux Comptes De Crédit
Chaque fois que vous faites une nouvelle demande de crédit, une enquête sévère (hard inquiry) est ajoutée à votre dossier. Une ou deux enquêtes ne sont pas un gros problème, mais plusieurs en peu de temps peuvent faire chuter votre pointage. Lorsque vous vous concentrez sur la reconstruction de votre crédit, gérez ce que vous avez déjà au lieu de courir après de nouvelles cartes.
- Utilisez Votre Crédit De Manière Responsable
Utilisez votre carte avec sagesse après avoir fait quelques progrès dans le remboursement de vos soldes. Réglez-la au complet chaque mois en y mettant de petits montants faciles à gérer, comme l’épicerie ou l’essence, des dépenses que vous auriez de toute façon. Cela montre aux bureaux de crédit que vous êtes capable de gérer votre crédit sans exagérer et que vous payez vos factures à temps.
- Renseignez-Vous Sur Les Prêts De Consolidation De Crédit
Certaines banques et caisses de crédit offrent des prêts uniques en leur genre. Essentiellement, le prêteur garde l’argent que vous empruntez dans un compte d’épargne pendant que vous le remboursez. Après l’avoir remboursé au complet, vous récupérez votre argent (moins les frais ou intérêts) après qu’ils ont enregistré ces paiements auprès des bureaux de crédit. C’est une excellente méthode pour bâtir vos antécédents de crédit si vous n’avez pas beaucoup emprunté par le passé.
- Devenez Un Utilisateur Autorisé
Demandez à un membre de votre famille avec un bon crédit de vous ajouter comme utilisateur autorisé (authorized user) sur sa carte de crédit. S’il paie ses factures de manière responsable, cet antécédent positif pourrait apparaître dans votre dossier de crédit, ce qui vous donnera un coup de pouce (mais pas toujours, donc demandez avant de vous lancer). La vraie clé? Assurez-vous que le titulaire principal de la carte est en contrôle de ses finances.
- Pensez À La Consolidation De Dettes
Si vous croulez sous des dettes à taux d’intérêt élevés sur plusieurs cartes ou prêts, un prêt de consolidation de dettes pourrait vous sauver la vie. Vous obtenez un seul nouveau prêt pour rembourser tous les autres, ce qui vous laisse avec un seul paiement mensuel, espérons-le plus bas, et plus facile à gérer.
Points Clés à Retenir
- L’historique De Paiement Est Primordial: Payez vos factures à temps. C’est le facteur le plus important de votre pointage.
- Réduisez L’utilisation du Crédit: Maintenez vos soldes de carte bas. L’idéal est de viser moins de 10% de votre limite.
- Vérifiez et Contestez: Revoyez votre rapport de crédit régulièrement pour trouver des erreurs et contestez tout ce qui semble anormal.
La Patience Est une Vertu: Reconstruire son crédit demande du temps et des efforts. Il n’y a pas de solution miracle.
